LINK TẢI LUẬN VĂN MIỄN PHÍ CHO AE KET-NOI
Gồm 3 phần: Cơ sở lý thuyết về mở rộng hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương- Phòng giao dịch Thuận An; Phân Tích Thực Trạng mở rộng hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương- Phòng giao dịch Thuận An; Giải pháp- Kiến nghị
MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU.................................................................................................................1 1. Lý do chọn đề tài........................................................................................................1
2. Mục đích nghiên cứu .................................................................................................2 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu............................................................................2 4. Phƣơng pháp nghiên cứu...........................................................................................2 5. Ý nghĩa đề tài..............................................................................................................3 6. Kết cấu đề tài ..............................................................................................................3
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ..................................4
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN.....................................................4
1.1.1 Hoạt động cho vay.........................................................................................4 1.1.1.1 Khái niệm cho vay của ngân hàng thƣơng mại ....................................4 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay của ngân hàng thƣơng mại......................................4 1.1.1.3 Phân loại cho vay của ngân hàng thƣơng mại ...................................... 5
1.1.2 Hoạt động cho vay mua bất động sản (cho vay sản xuất kinh doanh)....7 1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua bất động sản....................................................7 2.1.2.2 Phân loại và hình thức cho vay mua bất động sản ............................... 8 1.1.2.3 Đặc điểm cho vay mua bất động sản .....................................................8
1.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá quá trình cho vay mua bất động sản ....................11 1.1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số, số dƣ nợ cho vay mua bất đông sản....11 1.1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh tình hình thu lãi cho vay mua bất động sản.........14
1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU .....................................................................................14
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1.................................................................................................18
CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ...............................19
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ...........19
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An. ..................................................19
2.1.2 Cơ cấu tổ chức.....................................................................................................20 ix
2.1.3 Cơ cấu nhân sự.............................................................................................20
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh ...................................................................21 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA
BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ................................22
2.2.1 Quy trình, cách thức cho vay mua bất động sản tại VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.......................................................................22
2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An......25
2.2.2.1 Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay mua bất động sản ............. 26
2.2.2.3 Tình hình thu lãi t cho vay mua bất động sản ..................................28 2.3 ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN BẰNG PHÂN TÍCH SWOT: ...........................29
2.3.1 Điểm mạnh....................................................................................................29 2.3.2 Điểm yếu.......................................................................................................30 2.3.3 Cơ hội............................................................................................................31 2.3.4 Thách thức ....................................................................................................32
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2.................................................................................................34 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP- KIẾN NGHỊ.......................................................................35 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG 5 NĂM TỚI CỦA NGÂN HÀNG
TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ........................................................................................................... 35
3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ................................................. 36
3.2.1 Nâng cao khả năng cung cấp tối đa dƣ nợ tín dụng cũng nhƣ một số dịch vụ khác cho một khách hàng ................................................................................... 36
3.2.2 Hoàn thiện hơn về quy trình lập hồ sơ tín dụng nhanh chóng và đơn giản ...................................................................................................................................... 36
3.2.3 Tăng cƣờng việc kiểm soát và quản lí các khoản nợ phòng ng a rủi ro tín dụng...............................................................................................................................37
3.2.4 Kiểm tra thực tế quá trình sử dụng vốn của khách hàng sau khi vay....37 3.3 KIẾN NGHỊ............................................................................................................38
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3.................................................................................................40 x
KẾT LUẬN........................................................................................................................41 PHỤ LỤC 1........................................................................................................................43 PHỤ LỤC 2........................................................................................................................45 PHỤ LỤC 3........................................................................................................................49 PHỤ LỤC 4........................................................................................................................45
xi
CVMBĐS ĐKKD ĐVKD GĐ NHTM NHNN PGD TMCP TSCĐ TSĐB
Cho vay mua bất động sản Đăng ký kinh doanh Đơn vị kinh doanh Giám đốc
Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng nhà nƣớc Phòng giao dịch Thƣơng mại cổ phần Tài sản cố định
Tài sản đảm bảo
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
xii
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm gần nhất của VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An...........................................................21
Bảng 2.2: Bảng cơ cấu tỷ trọng cho vay mua bất động sản tại VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An...........................................................26
Bảng 2.3: Bảng kết quả tình hình dƣ nợ cho vay mua bất động sản tại VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An....................................................27
Bảng 2.4: Bảng cơ cấu hoạt động thu lãi cho vay mua bất động sản tại VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An....................................................28
xiii
DANH MỤC CÁC HÌNH ẢNH
Hình 2.1: Logo ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ......................................19 Hình 2.2: sơ đồ bộ máy các phòng ban tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt
Nam (VIB)- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An ............................. 20
Hình 2.3: Sơ đồ các bƣớc cho vay mua bất động sản tại VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.......................................................................23
xiv
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Tất cả các quốc gia hiện nay đều mong muốn vƣơn tới sự phát triển và tiến xa hơn trong mọi lĩnh vực. Để đạt đƣợc điều này, đòi hỏi mỗi nƣớc đều phải tự xây dựng các chính sách kinh tế, chính trị, xã hội sao cho v a phát huy nội lực, khắc phục đƣợc khó khăn và yếu kém v a tránh đƣợc sự tụt hậu xa đối với xu thế chung. Mục tiêu mà Đảng và Nhà Nƣớc đã đề ra trong những năm gần đây là phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc đƣa Việt Nam t một nƣớc nông nghiệp trở thành một nƣớc công nghiệp hiện đại.
Hiện nay, môi trƣờng cạnh tranh ngày càng gay gắt nên việc hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm và dịch vụ là bƣớc đi vô cùng quan trọng cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các dịch vụ của ngân hàng thì thu nhập t hoạt động cho vay là chủ yếu. Để thực hiện đƣợc mục tiêu này thì vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng vốn là tiền đề cho sự tăng trƣởng kinh tế, mức tăng trƣởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô và hiệu quả vốn đầu tƣ. Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã và đang đóng vai trò đặt biệt quan trọng trong việc huy động và phân bổ vốn cho nền kinh tế. Song nhà nƣớc đã đƣa ra nhiều chính sách ữu đãi dành cho ngƣời dân. Do vậy lĩnh vực tín dụng cá nhân nói chungvà lĩnh vực cho vay mua bất động sản nói riêng chiếm một khoảng không nhỏ và là mảng khách hàng tiềm năng.
Khoảng thời gian thực tập tìm hiểu các bƣớc phát triển của hoạt động cho vay cá nhân, vận dụng những kiến thức, kỹ năng đã cho em cái nhìn tổng quan hơn về tín dụng nhân cũng nhƣ nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm cho vay mua bất động sản. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã đƣợc học ở trƣờng, cùng với những kiến thức thu nhận đƣợc trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An rất có tiềm năng phát triển sản phẩm cho vay mua bất động sản. Vì vậy mà em
1
chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)-Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An” là đề tài để em tìm hiểu và viết báo cáo tốt nghiệp.
2. Mục đích nghiên cứu
Nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
Phân tích đánh giá thực trạng vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: Nội dung đề tài tập trung nghiên cứu về tình hình tín dụng, tình hình cho vay mua bất động sản của khách hàng cá nhân và mở rộng hoạt này hơn tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
Phạm vi nghiên cứu: Sử dụng số liệu trong giai đoạn 2017-2019 của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Bài viết sử dụng số liệu tham khảo quá các tài liệu thực tế của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An qua các năm để đánh giá, so sánh t đó thấy đƣợc hiệu quả cho vay mua bất động sản tại ngân hàng. Sử dụng các chỉ tiêu phản ánh tình hình cho vay để phân tích, tổng hợp sau đó rút ra nhận xét, kết luận.
2
Nguồn dữ liệu: Báo cáo tài chính tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An qua các năm (2017-2019) sử dụng phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp so sánh thông qua sự tăng giảm các số liệu trong báo cáo tài chính của ngân hàng.
5. Ý nghĩa đề tài
Bất động sản là một thị trƣờng có nhiều cơ hội kinh doanh cũng nhƣ đem lại lợi nhuận cao nhất không chỉ tại thị trƣờng Việt Nam mà còn trên toàn thế giới. Đồng tiền tích luỹ thì lâu mà giá đất thì lại tăng mỗi ngày, mua chậm ngày nào là lỗ ngày đó. Chính vì thế giải pháp tối ƣu nhất lúc này chính là vay ngân hàng mua bất động sản ngay khi giá mua vào đang ở mức thấp nhất. Nhằm hỗ trợ các cá nhân và nhà đầu tƣ nắm bắt những cơ hội vàng, sản phẩm cho vay đầu tƣ mua bất động sản tại các ngân hàng cung cấp kịp thời các nguồn vốn phục vụ cho việc mua bất động sản để bán, cho thuê, cho thuê mua... của doanh nghiệp với mức lãi suất hấp dẫn, thời gian vay và loại tiền cho vay đa dạng. Đồng thời cần đẩy mạnh mở rộng hoạt động cho vay mua bất động về quy mô và sản phẩm sản để đáp ứng nhu cầu cấp thiết của thị trƣờng đang phát triển mạnh mẽ.
6. Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận nội dung bài báo cáo gồm 3 chƣơng:
Chƣơng 1. Cơ sở lý thuyết về mở rộng hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
Chƣơng 2. Phân Tích Thực Trạng mở rộng hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
Chƣơng 3. Giải pháp- Kiến nghị.
3
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN
1.1.1 Hoạt động cho vay
1.1.1.1 Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại
Theo điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hay cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Đối tƣợng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế với mục đích sử dụng vốn tín dụng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Lê Văn Tƣ (2005): Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay: Cho vay của ngân hàng là một khái niệm kinh tế hơn là pháp lý. Các hành vi cho vay của ngân hàng có một logic kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một ngƣời mà ngân hàng tin tƣởng ứng vốn cho vay, nhƣng nó không chỉ gồm một giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh , cầm cố...).
Luật ngân hàng các nƣớc định nghĩa tín dụng nhƣ sau: “Cấu thành một nghiệp vụ tín dụng bất cứ tác động nào, qua đó một ngƣời đƣa hay hứa đƣa vốn cho một ngƣời khác dùng, hay cam kết bằng chữ ký cho ngƣời này nhƣng đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền”. Định nghĩa này nêu ra 3 trƣờng hợp xét về tính chất pháp lý, các nghiệp vụ cho vay ngân hàng về cơ bản là: Cho vay ứng trƣớc (cho vay trực tiếp); Cho vay dựa trên việc chuyển nhƣợng trái quyền; Cho vay qua chữ ký (cho vay qua việc cam kết bằng chữ ký);
4
Hoạt động cho vay của ngân hàng thể hiện dƣới hình thái tiền tệ gồm tiền mặt và bút tệ. Do đặc tính về lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, để tập trung lƣợng vốn lớn t nhiều chủ thể cũng nhƣ phân phối, đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể kịp thời và đầy đủ, ngân hàng vận dụng vốn dƣới hình thái tiền tệ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay. (Ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi...).Các khoản cho vay có hay không có tài sản đảm bảo tuỳ vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay.Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và lãi hay một số thoả thuận khác nếu đƣợc ngân hàng cho vay chấp nhận. Trƣờng hợp khách hàng không thực hiện hợp đồng hay không có một điều khoản nào khác thì tài sản đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay.
1.1.1.3 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Lê Văn Tƣ (2005) nghiên cứu phân loại cho vay tại ngân hàng thƣơng mại:
Phân loại theo thời gian (thời hạn cho vay)
Cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay có thời hạn t 12 tháng trở xuống. Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lƣu động của doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của Chính phủ và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
Cho vay trung hạn: là những khoản cho vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm. Khoản tín dụng này thƣờng đƣợc sử dụng để đầu tƣ đổi mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ hay mở rộng sản xuất.
Cho vay dài hạn: là những khoản vay trên 5 năm. Các khoản này thƣờng dùng để đầu tƣ vào vốn cố định của doanh nhgiệp, các lĩnh vực xây dựng cơ bản, bất động sản và cho vay tiêu dùng cá nhân vào các nhu cầu nhà ở, phƣơng tiện vận tải...
Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay
5
Cho vay sản xuất: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để sản xuất ra sản phẩm hàng hóa. Cho vay sản xuất gồm cho vay nông nghiệp, công nghiệp, lâm- ngƣ- diêm nghiệp.
Cho vay lƣu thông: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để kinh doanh hàng hóa, dịch vụ. Cho vay lƣu thông gồm có cho vay thƣơng mại (mua- bán kinh doanh hàng hóa nội địa, kinh doanh xuất- nhập khẩu); cho vay kinh doanh dịch vụ.
Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
Phân loại theo tài sản đảm bảo
Cho vay có tài sản đảm bảo: đây là loại hình cho vay mà khách hàng
phải có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba làm đảm bảo. Cho vay không có tài sản đảm bảo: loại tín dụng này thƣờng đƣợc cấp cho các khách hàng có uy tín, thƣờng là khách hàng làm ăn thƣờng xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dƣa,
hay món vay tƣơng đối nhỏ so với vốn của ngƣời vay.
Phân loại theo tính chất hoàn trả
Cho vay hoàn trả trực tiếp: Là loại cho vay của ngân hàng trong đó
ngƣời đi vay chính là ngƣời phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng.
Cho vay hoàn trả gián tiếp: Là loại cho vay trong đó ngƣời đi vay không phải là ngƣời trả nợ, loại cho vay này thƣờng đƣợc thực hiện bằng cách chiết khấu thƣơng phiếu và các giấy tờ có giá trị còn thời hạn thanh toán hoặc
thực hiện nghĩa vụ bao thanh toán.
Phân loại theo phƣơng pháp hoàn trả
Cho vay hoàn trả góp: Vốn vay đƣợc trả làm nhiều kỳ, đƣợc góp lại
khi nào đủ nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng đƣợc kết thúc.
Cho vay hoàn trả một lần: Vốn vay và lãi đƣợc trả một lần khi đến hạn thanh toán. Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Vốn vay đƣợc trả theo yêu cầu
của bên cho cho vay hay bên đi vay.
6
Phân loại theo phƣơng thức cho vay
Cho vay theo món: Là phƣơng pháp cho vay mà mỗi lần vay khách
hàng và ngân hàng đều phải làm thủ tục tín dụng cần thiết. Cho vay theo món cũnggọilàchovayt nglầnvìkhicónhucầuvốnkháchhànglàmhồsơxin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là loại cho vay mà doanh nghiệp chỉ cần làm đơn xin vay lần đầu, sau đó trên cơ sở hợp đồng, doanh nghiệp lập kế hoạch vay và trả nợ gửi đến ngân hàng. Áp dụng cho những doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn thƣờng xuyên, đều đặn, vòng quay vốn nhanh. Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng, đồng thời mở cho doanh nghiệp một tài khoản cho vay để theo dõi việc vay và trả nợ.
Các phƣơng thức cho vay khác nhƣ: Cho vay ứng trƣớc, cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ và các loại cho vay khác.
1.1.2 Hoạt động cho vay mua bất động sản (cho vay sản xuất kinh doanh) 1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua bất động sản
Theo Nguyễn Minh Kiều (2011): Bất động sản là một khái niệm đƣợc sử dụng rất phổ biến và rộng rãi ở hầu hết các quốc gia trên thế giới. Ở Việt nam khái niệm về BĐS đƣợc thể hiện trong điều 174, Bộ luật dân sự: “Bất động sản là các tài sản không thể di dời bao gồm: Đất đai; Nhà ở, các công trình xây dựng gắn liền với đất đai kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng đó; Các tài sản khác gắn liền với đất đai; Các tài sản khác do pháp luật qui định”.
Cho vay bất động sản là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng (pháp nhân và thể nhân) liên quan đến lĩnh vực bất động sản. Theo đó, cho vay bất động sản là việc ngân hàng cấp vốn cho khách hàng căn cứ vào mục đích vay vốn của khách hàng có liên quan đến bất động sản. Mục đích của sản phẩm này là ngân hàng cho khách hàng vay để: đầu tƣ kinh doanh bất động sản, xây dựng nhà để bán hay để ở, sửa chữa mua bán nhà cửa, xây dựng hoàn thiện cơ sở hạ tầng các dự án, mua nhà trả góp với thời gian hoàn trả nhiều, xây dựng văn phòng, nhà trọ cho thuê...
7
Trong hoạt động của ngân hàng, cho vay bất động sản có thể là những khoản vay xây dựng ngắn hạn, đƣợc thanh toán lại cho ngân hàng trong vòng vài tuần và chậm nhất là trong 1 năm khi dự án hoàn tất và cũng có thể là những khoản thế chấp kéo dài t 20 đến 25 năm, nhằm cung cấp một nguồn tài chính lâu dài cho việc mua lại một tài sản hay cải tạo, nâng cấp tài sản đó. Tuy nhiên, hình thức cho vay bất động sản là một trong những hình thức rủi ro nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
2.1.2.2 Phân loại và hình thức cho vay mua bất động sản
Theo Nguyễn Minh Kiều (2011): Việc phân loại cho vay bất động sản sẽ có những cách khác nhau, tuy nhiên nếu căn cứ vào mục đích vay thì hoạt động cho vay bất động sản đƣợc chia là 2 mảng chính là cho vay kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản. Mảng cho vay kinh doanh bất động sản: dành cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp để tài trợ cho các dự án bất động sản nhƣ xây dựng khu đô thị mới, khu thƣơng mại, các căn hộ chung cƣ... Mảng cho vay tiêu dùng bất động sản: dành cho đối tƣợng khách hàng cá nhân để tài trợ cho nhu cầu về nhà ở nhƣ xây dựng, sửa chữa, mua nhà đất, trang trí nội thất...
Về hình thức cho vay là vay theo hình thức thế chấp: là hình thức cho vay dùng tài sản đảm bảo (tài sản thế chấp). Theo đó, để đƣợc ngân hàng cấp vốn vay thế chấp, ngƣời đi vay phải thế chấp các tài sản có giá nhƣ bất động sản (nhà, đất,...) hay động sản (xe cộ và các tài sản có giá khác). Sở dĩ ngân hàng yêu cầu tài sản thế chấp vì khoản vay nào cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định, tài sản đảm bảo là điều kiện bắt buộc để ngân hàng thu hồi vốn trong trƣờng hợp xảy ra rủi ro. Tài sản đảm bảo này vẫn hoàn toàn là của bạn và không hề bị ảnh hƣởng gì trong quá trình vay vốn, bạn vẫn có thể sử dụng bình thƣờng. Các tài sản thế chấp chỉ bị thu hồi trong trƣờng hợp khách hàng mất khả năng trả nợ với ngân hàng.
1.1.2.3 Đặc điểm cho vay mua bất động sản
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
Gồm 3 phần: Cơ sở lý thuyết về mở rộng hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương- Phòng giao dịch Thuận An; Phân Tích Thực Trạng mở rộng hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương- Phòng giao dịch Thuận An; Giải pháp- Kiến nghị
MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU.................................................................................................................1 1. Lý do chọn đề tài........................................................................................................1
2. Mục đích nghiên cứu .................................................................................................2 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu............................................................................2 4. Phƣơng pháp nghiên cứu...........................................................................................2 5. Ý nghĩa đề tài..............................................................................................................3 6. Kết cấu đề tài ..............................................................................................................3
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ..................................4
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN.....................................................4
1.1.1 Hoạt động cho vay.........................................................................................4 1.1.1.1 Khái niệm cho vay của ngân hàng thƣơng mại ....................................4 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay của ngân hàng thƣơng mại......................................4 1.1.1.3 Phân loại cho vay của ngân hàng thƣơng mại ...................................... 5
1.1.2 Hoạt động cho vay mua bất động sản (cho vay sản xuất kinh doanh)....7 1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua bất động sản....................................................7 2.1.2.2 Phân loại và hình thức cho vay mua bất động sản ............................... 8 1.1.2.3 Đặc điểm cho vay mua bất động sản .....................................................8
1.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá quá trình cho vay mua bất động sản ....................11 1.1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số, số dƣ nợ cho vay mua bất đông sản....11 1.1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh tình hình thu lãi cho vay mua bất động sản.........14
1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU .....................................................................................14
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1.................................................................................................18
CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ...............................19
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ...........19
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An. ..................................................19
2.1.2 Cơ cấu tổ chức.....................................................................................................20 ix
2.1.3 Cơ cấu nhân sự.............................................................................................20
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh ...................................................................21 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA
BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ................................22
2.2.1 Quy trình, cách thức cho vay mua bất động sản tại VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.......................................................................22
2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An......25
2.2.2.1 Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay mua bất động sản ............. 26
2.2.2.3 Tình hình thu lãi t cho vay mua bất động sản ..................................28 2.3 ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN BẰNG PHÂN TÍCH SWOT: ...........................29
2.3.1 Điểm mạnh....................................................................................................29 2.3.2 Điểm yếu.......................................................................................................30 2.3.3 Cơ hội............................................................................................................31 2.3.4 Thách thức ....................................................................................................32
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2.................................................................................................34 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP- KIẾN NGHỊ.......................................................................35 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG 5 NĂM TỚI CỦA NGÂN HÀNG
TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ........................................................................................................... 35
3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN ................................................. 36
3.2.1 Nâng cao khả năng cung cấp tối đa dƣ nợ tín dụng cũng nhƣ một số dịch vụ khác cho một khách hàng ................................................................................... 36
3.2.2 Hoàn thiện hơn về quy trình lập hồ sơ tín dụng nhanh chóng và đơn giản ...................................................................................................................................... 36
3.2.3 Tăng cƣờng việc kiểm soát và quản lí các khoản nợ phòng ng a rủi ro tín dụng...............................................................................................................................37
3.2.4 Kiểm tra thực tế quá trình sử dụng vốn của khách hàng sau khi vay....37 3.3 KIẾN NGHỊ............................................................................................................38
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3.................................................................................................40 x
KẾT LUẬN........................................................................................................................41 PHỤ LỤC 1........................................................................................................................43 PHỤ LỤC 2........................................................................................................................45 PHỤ LỤC 3........................................................................................................................49 PHỤ LỤC 4........................................................................................................................45
xi
CVMBĐS ĐKKD ĐVKD GĐ NHTM NHNN PGD TMCP TSCĐ TSĐB
Cho vay mua bất động sản Đăng ký kinh doanh Đơn vị kinh doanh Giám đốc
Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng nhà nƣớc Phòng giao dịch Thƣơng mại cổ phần Tài sản cố định
Tài sản đảm bảo
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
xii
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm gần nhất của VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An...........................................................21
Bảng 2.2: Bảng cơ cấu tỷ trọng cho vay mua bất động sản tại VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An...........................................................26
Bảng 2.3: Bảng kết quả tình hình dƣ nợ cho vay mua bất động sản tại VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An....................................................27
Bảng 2.4: Bảng cơ cấu hoạt động thu lãi cho vay mua bất động sản tại VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An....................................................28
xiii
DANH MỤC CÁC HÌNH ẢNH
Hình 2.1: Logo ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ......................................19 Hình 2.2: sơ đồ bộ máy các phòng ban tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt
Nam (VIB)- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An ............................. 20
Hình 2.3: Sơ đồ các bƣớc cho vay mua bất động sản tại VIB- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.......................................................................23
xiv
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Tất cả các quốc gia hiện nay đều mong muốn vƣơn tới sự phát triển và tiến xa hơn trong mọi lĩnh vực. Để đạt đƣợc điều này, đòi hỏi mỗi nƣớc đều phải tự xây dựng các chính sách kinh tế, chính trị, xã hội sao cho v a phát huy nội lực, khắc phục đƣợc khó khăn và yếu kém v a tránh đƣợc sự tụt hậu xa đối với xu thế chung. Mục tiêu mà Đảng và Nhà Nƣớc đã đề ra trong những năm gần đây là phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc đƣa Việt Nam t một nƣớc nông nghiệp trở thành một nƣớc công nghiệp hiện đại.
Hiện nay, môi trƣờng cạnh tranh ngày càng gay gắt nên việc hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm và dịch vụ là bƣớc đi vô cùng quan trọng cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các dịch vụ của ngân hàng thì thu nhập t hoạt động cho vay là chủ yếu. Để thực hiện đƣợc mục tiêu này thì vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng vốn là tiền đề cho sự tăng trƣởng kinh tế, mức tăng trƣởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô và hiệu quả vốn đầu tƣ. Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã và đang đóng vai trò đặt biệt quan trọng trong việc huy động và phân bổ vốn cho nền kinh tế. Song nhà nƣớc đã đƣa ra nhiều chính sách ữu đãi dành cho ngƣời dân. Do vậy lĩnh vực tín dụng cá nhân nói chungvà lĩnh vực cho vay mua bất động sản nói riêng chiếm một khoảng không nhỏ và là mảng khách hàng tiềm năng.
Khoảng thời gian thực tập tìm hiểu các bƣớc phát triển của hoạt động cho vay cá nhân, vận dụng những kiến thức, kỹ năng đã cho em cái nhìn tổng quan hơn về tín dụng nhân cũng nhƣ nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm cho vay mua bất động sản. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã đƣợc học ở trƣờng, cùng với những kiến thức thu nhận đƣợc trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An rất có tiềm năng phát triển sản phẩm cho vay mua bất động sản. Vì vậy mà em
1
chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)-Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An” là đề tài để em tìm hiểu và viết báo cáo tốt nghiệp.
2. Mục đích nghiên cứu
Nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
Phân tích đánh giá thực trạng vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: Nội dung đề tài tập trung nghiên cứu về tình hình tín dụng, tình hình cho vay mua bất động sản của khách hàng cá nhân và mở rộng hoạt này hơn tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
Phạm vi nghiên cứu: Sử dụng số liệu trong giai đoạn 2017-2019 của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Bài viết sử dụng số liệu tham khảo quá các tài liệu thực tế của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An qua các năm để đánh giá, so sánh t đó thấy đƣợc hiệu quả cho vay mua bất động sản tại ngân hàng. Sử dụng các chỉ tiêu phản ánh tình hình cho vay để phân tích, tổng hợp sau đó rút ra nhận xét, kết luận.
2
Nguồn dữ liệu: Báo cáo tài chính tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An qua các năm (2017-2019) sử dụng phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp so sánh thông qua sự tăng giảm các số liệu trong báo cáo tài chính của ngân hàng.
5. Ý nghĩa đề tài
Bất động sản là một thị trƣờng có nhiều cơ hội kinh doanh cũng nhƣ đem lại lợi nhuận cao nhất không chỉ tại thị trƣờng Việt Nam mà còn trên toàn thế giới. Đồng tiền tích luỹ thì lâu mà giá đất thì lại tăng mỗi ngày, mua chậm ngày nào là lỗ ngày đó. Chính vì thế giải pháp tối ƣu nhất lúc này chính là vay ngân hàng mua bất động sản ngay khi giá mua vào đang ở mức thấp nhất. Nhằm hỗ trợ các cá nhân và nhà đầu tƣ nắm bắt những cơ hội vàng, sản phẩm cho vay đầu tƣ mua bất động sản tại các ngân hàng cung cấp kịp thời các nguồn vốn phục vụ cho việc mua bất động sản để bán, cho thuê, cho thuê mua... của doanh nghiệp với mức lãi suất hấp dẫn, thời gian vay và loại tiền cho vay đa dạng. Đồng thời cần đẩy mạnh mở rộng hoạt động cho vay mua bất động về quy mô và sản phẩm sản để đáp ứng nhu cầu cấp thiết của thị trƣờng đang phát triển mạnh mẽ.
6. Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận nội dung bài báo cáo gồm 3 chƣơng:
Chƣơng 1. Cơ sở lý thuyết về mở rộng hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
Chƣơng 2. Phân Tích Thực Trạng mở rộng hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Thuận An.
Chƣơng 3. Giải pháp- Kiến nghị.
3
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN AN
1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN
1.1.1 Hoạt động cho vay
1.1.1.1 Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại
Theo điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hay cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Đối tƣợng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế với mục đích sử dụng vốn tín dụng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Lê Văn Tƣ (2005): Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay: Cho vay của ngân hàng là một khái niệm kinh tế hơn là pháp lý. Các hành vi cho vay của ngân hàng có một logic kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một ngƣời mà ngân hàng tin tƣởng ứng vốn cho vay, nhƣng nó không chỉ gồm một giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh , cầm cố...).
Luật ngân hàng các nƣớc định nghĩa tín dụng nhƣ sau: “Cấu thành một nghiệp vụ tín dụng bất cứ tác động nào, qua đó một ngƣời đƣa hay hứa đƣa vốn cho một ngƣời khác dùng, hay cam kết bằng chữ ký cho ngƣời này nhƣng đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền”. Định nghĩa này nêu ra 3 trƣờng hợp xét về tính chất pháp lý, các nghiệp vụ cho vay ngân hàng về cơ bản là: Cho vay ứng trƣớc (cho vay trực tiếp); Cho vay dựa trên việc chuyển nhƣợng trái quyền; Cho vay qua chữ ký (cho vay qua việc cam kết bằng chữ ký);
4
Hoạt động cho vay của ngân hàng thể hiện dƣới hình thái tiền tệ gồm tiền mặt và bút tệ. Do đặc tính về lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, để tập trung lƣợng vốn lớn t nhiều chủ thể cũng nhƣ phân phối, đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể kịp thời và đầy đủ, ngân hàng vận dụng vốn dƣới hình thái tiền tệ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay. (Ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi...).Các khoản cho vay có hay không có tài sản đảm bảo tuỳ vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay.Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và lãi hay một số thoả thuận khác nếu đƣợc ngân hàng cho vay chấp nhận. Trƣờng hợp khách hàng không thực hiện hợp đồng hay không có một điều khoản nào khác thì tài sản đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay.
1.1.1.3 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Lê Văn Tƣ (2005) nghiên cứu phân loại cho vay tại ngân hàng thƣơng mại:
Phân loại theo thời gian (thời hạn cho vay)
Cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay có thời hạn t 12 tháng trở xuống. Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lƣu động của doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của Chính phủ và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
Cho vay trung hạn: là những khoản cho vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm. Khoản tín dụng này thƣờng đƣợc sử dụng để đầu tƣ đổi mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ hay mở rộng sản xuất.
Cho vay dài hạn: là những khoản vay trên 5 năm. Các khoản này thƣờng dùng để đầu tƣ vào vốn cố định của doanh nhgiệp, các lĩnh vực xây dựng cơ bản, bất động sản và cho vay tiêu dùng cá nhân vào các nhu cầu nhà ở, phƣơng tiện vận tải...
Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay
5
Cho vay sản xuất: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để sản xuất ra sản phẩm hàng hóa. Cho vay sản xuất gồm cho vay nông nghiệp, công nghiệp, lâm- ngƣ- diêm nghiệp.
Cho vay lƣu thông: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để kinh doanh hàng hóa, dịch vụ. Cho vay lƣu thông gồm có cho vay thƣơng mại (mua- bán kinh doanh hàng hóa nội địa, kinh doanh xuất- nhập khẩu); cho vay kinh doanh dịch vụ.
Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
Phân loại theo tài sản đảm bảo
Cho vay có tài sản đảm bảo: đây là loại hình cho vay mà khách hàng
phải có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba làm đảm bảo. Cho vay không có tài sản đảm bảo: loại tín dụng này thƣờng đƣợc cấp cho các khách hàng có uy tín, thƣờng là khách hàng làm ăn thƣờng xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dƣa,
hay món vay tƣơng đối nhỏ so với vốn của ngƣời vay.
Phân loại theo tính chất hoàn trả
Cho vay hoàn trả trực tiếp: Là loại cho vay của ngân hàng trong đó
ngƣời đi vay chính là ngƣời phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng.
Cho vay hoàn trả gián tiếp: Là loại cho vay trong đó ngƣời đi vay không phải là ngƣời trả nợ, loại cho vay này thƣờng đƣợc thực hiện bằng cách chiết khấu thƣơng phiếu và các giấy tờ có giá trị còn thời hạn thanh toán hoặc
thực hiện nghĩa vụ bao thanh toán.
Phân loại theo phƣơng pháp hoàn trả
Cho vay hoàn trả góp: Vốn vay đƣợc trả làm nhiều kỳ, đƣợc góp lại
khi nào đủ nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng đƣợc kết thúc.
Cho vay hoàn trả một lần: Vốn vay và lãi đƣợc trả một lần khi đến hạn thanh toán. Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Vốn vay đƣợc trả theo yêu cầu
của bên cho cho vay hay bên đi vay.
6
Phân loại theo phƣơng thức cho vay
Cho vay theo món: Là phƣơng pháp cho vay mà mỗi lần vay khách
hàng và ngân hàng đều phải làm thủ tục tín dụng cần thiết. Cho vay theo món cũnggọilàchovayt nglầnvìkhicónhucầuvốnkháchhànglàmhồsơxin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là loại cho vay mà doanh nghiệp chỉ cần làm đơn xin vay lần đầu, sau đó trên cơ sở hợp đồng, doanh nghiệp lập kế hoạch vay và trả nợ gửi đến ngân hàng. Áp dụng cho những doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn thƣờng xuyên, đều đặn, vòng quay vốn nhanh. Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng, đồng thời mở cho doanh nghiệp một tài khoản cho vay để theo dõi việc vay và trả nợ.
Các phƣơng thức cho vay khác nhƣ: Cho vay ứng trƣớc, cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ và các loại cho vay khác.
1.1.2 Hoạt động cho vay mua bất động sản (cho vay sản xuất kinh doanh) 1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua bất động sản
Theo Nguyễn Minh Kiều (2011): Bất động sản là một khái niệm đƣợc sử dụng rất phổ biến và rộng rãi ở hầu hết các quốc gia trên thế giới. Ở Việt nam khái niệm về BĐS đƣợc thể hiện trong điều 174, Bộ luật dân sự: “Bất động sản là các tài sản không thể di dời bao gồm: Đất đai; Nhà ở, các công trình xây dựng gắn liền với đất đai kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng đó; Các tài sản khác gắn liền với đất đai; Các tài sản khác do pháp luật qui định”.
Cho vay bất động sản là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng (pháp nhân và thể nhân) liên quan đến lĩnh vực bất động sản. Theo đó, cho vay bất động sản là việc ngân hàng cấp vốn cho khách hàng căn cứ vào mục đích vay vốn của khách hàng có liên quan đến bất động sản. Mục đích của sản phẩm này là ngân hàng cho khách hàng vay để: đầu tƣ kinh doanh bất động sản, xây dựng nhà để bán hay để ở, sửa chữa mua bán nhà cửa, xây dựng hoàn thiện cơ sở hạ tầng các dự án, mua nhà trả góp với thời gian hoàn trả nhiều, xây dựng văn phòng, nhà trọ cho thuê...
7
Trong hoạt động của ngân hàng, cho vay bất động sản có thể là những khoản vay xây dựng ngắn hạn, đƣợc thanh toán lại cho ngân hàng trong vòng vài tuần và chậm nhất là trong 1 năm khi dự án hoàn tất và cũng có thể là những khoản thế chấp kéo dài t 20 đến 25 năm, nhằm cung cấp một nguồn tài chính lâu dài cho việc mua lại một tài sản hay cải tạo, nâng cấp tài sản đó. Tuy nhiên, hình thức cho vay bất động sản là một trong những hình thức rủi ro nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
2.1.2.2 Phân loại và hình thức cho vay mua bất động sản
Theo Nguyễn Minh Kiều (2011): Việc phân loại cho vay bất động sản sẽ có những cách khác nhau, tuy nhiên nếu căn cứ vào mục đích vay thì hoạt động cho vay bất động sản đƣợc chia là 2 mảng chính là cho vay kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản. Mảng cho vay kinh doanh bất động sản: dành cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp để tài trợ cho các dự án bất động sản nhƣ xây dựng khu đô thị mới, khu thƣơng mại, các căn hộ chung cƣ... Mảng cho vay tiêu dùng bất động sản: dành cho đối tƣợng khách hàng cá nhân để tài trợ cho nhu cầu về nhà ở nhƣ xây dựng, sửa chữa, mua nhà đất, trang trí nội thất...
Về hình thức cho vay là vay theo hình thức thế chấp: là hình thức cho vay dùng tài sản đảm bảo (tài sản thế chấp). Theo đó, để đƣợc ngân hàng cấp vốn vay thế chấp, ngƣời đi vay phải thế chấp các tài sản có giá nhƣ bất động sản (nhà, đất,...) hay động sản (xe cộ và các tài sản có giá khác). Sở dĩ ngân hàng yêu cầu tài sản thế chấp vì khoản vay nào cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định, tài sản đảm bảo là điều kiện bắt buộc để ngân hàng thu hồi vốn trong trƣờng hợp xảy ra rủi ro. Tài sản đảm bảo này vẫn hoàn toàn là của bạn và không hề bị ảnh hƣởng gì trong quá trình vay vốn, bạn vẫn có thể sử dụng bình thƣờng. Các tài sản thế chấp chỉ bị thu hồi trong trƣờng hợp khách hàng mất khả năng trả nợ với ngân hàng.
1.1.2.3 Đặc điểm cho vay mua bất động sản
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
You must be registered for see links