baby.mummum
New Member
Download miễn phí Những bất cập và khó khăn trong việc giải quyết và xử lý nợ quá hạn trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay
Chương I Lý luận chung về nợ quá hạn 3
I- Một số lý luận chung về nợ quá hạn 3
II- Khái niệm nợ quá hạn 4
III- Phân loại nợ quá hạn 5
Chương II Thực trạng và nguyên nhân nợ quá hạn hiện nay trong hệ thống NHTM VN 8
I- Thực trạng nợ quá hạn 8
II- Nguyên nhân nợ quá hạn trong hệ thống NHTM VN hiện nay 11
1- Nhóm nguyên nhân khách quan 11
2- Nhóm nguyên nhân chủ quan 17
Chương III Những bất cập và khó khăn trong việc giải quyết và xử lý nợ quá hạn trong hệ thống NHTM VN hiện nay. 21
I- Những bất cập và khó khăn trong việc giải quyết và xử lý nợ tồn đọng trong hệ thống NHTM VN hiện nay. 21
1- Thực trạng giải quyết và xử lý nợ tồn đọng trong HTNHTM VN hiện nay. 20
2- Các nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng nợ tồn đọng hiện nay 22
Chương IV Giải pháp xử lý và hạn chế nợ quá hạn trong hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay 36
I- Giải pháp xử lý, giải quyết nợ quá hạn trong hệ thống NHTM hiện nay 36
II- Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng làm giảm thấp nợ quá hạn 43
Chương V Kết luận 45
Tài liệu tham khảo 47
Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn.
Ketnooi -
You must be registered for see links
Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ketnooi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
o việc gây hại cho ngân hàng.
2- Nhóm nguyên nhân chủ quan:
- Do bản thân ngân hàng: Kinh nghiệm và trình độ cán bộ tín dụng còn bị hạn chế và bất cập, do đó không có khả năng phân tích thẩm định dự án, nên nhiều khi cho vay mà không đánh giá được tính khả thi của dự án, hay do không phân tích được các báo cáo tài chính một cách chính xác hay không phân tích đầy đủ khả năng kinh doanh của lãnh đạo doanh nghiệp, không biết năng lực thực sự của khách hàng do đó khi họ kinh doanh thua lỗ không thể trả nợ được khách hàng là một tất yếu. Do lực lượng lao động trong hệ thống ngân hàng hầu hết chuyển tiếp từ hệ thống ngân hàng thời bao cấp, số mới tuyển dụng lại chưa tích luỹ được nhiều kinh nghiệm, kiến thức về ngân hàng trong cơ chế thị trường. Do đó đôi khi cán bộ ngân hàng không bắt kịp mạch phát triển của nền kinh tế, bỏ lỡ những cơ hội đầu tư hay không đủ sức thẩm định những dự án lớn phức tạp trong đầu tư, do đó dễ dẫn đến rủi ro.
Kiến thức về thị trường, xã hội của cán bộ tín dụng bị hạn chế cũng gây cho món vay bị rủi ro vì trong nhiều trường hợp khách hàng đã không nắm bắt được nhu cầu thị hiếu của người tiêu dùng, không phân tích được cung cầu của thị trường dẫn đến mặt hàng kinh doanh đó bị ứ đọng, nếu cán bộ tín dụng là người có kiến thức, có trình độ và kinh nghiệm, biết phân tích tình hình thị trường giá cả, cung cầu sẽ tư vấn cho khách hàng, sẽ giúp cho khách hàng tránh được thiệt hại trong kinh doanh và khi đó tiền vay của ngân hàng sẽ không bị rủi ro.
Việc chấp hành thể lệ, quy định tín dụng chưa nghiêm túc. Còn một thực tế nữa là việc đầu tư của một số ngân hàng thương mại cho các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn có nơi, có lúc vẫn còn mang tính chủ quan, thiếu sự quan tâm khai thác và cung cấp kịp thời các thông tin về doanh nghiệp với trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước để hạn chế rủi ro, nhiều nơi chưa xem xét kỹ hồ sơ, không điều tra kỹ khách hàng trong quá trình xét duyệt cho vay. Thí dụ như khách hàng đã vay nhiều ở ngân hàng, có dư nợ quá hạn, nợ khoanh đang bị kẹt mà vẫn được vay ở ngân hàng mới khác và rõ ràng như vậy món vay đó khó mà tránh được rủi ro. Bên cạnh đó đánh giá tài sản tín chấp lại không chính xác, hồ sơ tài sản thế chấp không được lập và bảo quản đúng quy định, như vậy khi khách hàng không trả được nợ thì tài sản thế chấp có phát mại cũng không thể hoàn trả đủ vốn cho ngân hàng hay tài sản thế chấp không đủ cơ sở pháp lý để phát mại. Bên cạnh đó còn có trường hợp cho vay để trả lãi tiền vay hay cho vay đảo nợ như cho vay và thu nợ một khách hàng cùng số tiền trong một ngày hay cho vay để trả nợ ngân hàng, hay chuyển nợ quá hạn không kịp thời ở một số món vay làm cho khách hàng không thấy rõ được trách nhiệm của mình đối với món vay là phải tìm mọi cách để hoàn trả nợ cho ngân hàng.
Hạ thấp các tiêu chuẩn cho vay: Mặc dù biết rằng nếu cho vay thì sẽ có nhiều rủi ro, nhiều điều khoản bất lợi và có sự vi phạm các nguyên tắc tín dụng lành mạnh nhưng do yếu thế khi giao dịch với các đối tượng có nhiều quyền thế, chịu ảnh hưởng thân quen hay tránh va chạm đến lợi ích cá nhân nên một số lãnh đạo cũng như cán bộ tín dụng của ngân hàng vẫn giải quyết cho vay.
Chủ quan trong cho vay: Cho rằng đó là những khách hàng quen thuộc nên không cần giám sát chặt chẽ, giải quyết cho vay chỉ dựa vao các thông tin cung cấp qua trình bày thay cho những số liệu tài chính đáng tin cậy. Yên tâm với tài sản thế chấp và thiếu sự giám sát chặt chẽ với những khoản vay, trong khi tài sản thế chấp có thể bị đánh giá sai lệch về giá trị.
Cho vay ưu đãi trong nội bộ là quá nhiều, người được vay là các thành viên trong ban quản trị, ban điều hành… và thường là những khoản tiền lớn không lành mạnh, thiếu công bằng.
Các ngân hàng thương mại còn thiếu thông tin về tình hình tài chính, mức độ rủi ro của khách hàng vay vốn, về năng lực quản lý đồng vốn vay của họ như thế nào, dẫn đến tình trạng không kiểm soát được chặt chẽ đồng vốn cho vay, doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, không trả được nợ đúng hạn. Cho vay hay bảo lãnh với giá trị quá lớn đối với một số doanh nghiệp mà vốn tự có của họ lại rất ít, trong những trường hợp này rất dễ xảy ra rủi ro lớn, vì một khi doanh nghiệp đó bị thua lỗ thì rất khó thu hồi lại vốn cho ngân hàng.
Kiểm tra sau khi cho vay chưa chặt chẽ. Thực tế thời gian qua có những trường hợp vay vốn ngắn hạn nhưng lại sử dụng vào đầu tư xây dựng cơ bản, thậm chí còn dùng tiền vay đó để mua đất đai, nhà cửa, trong những trường hợp này khi đến hạn những món vay đó sẽ không thu hồi được, do đó sẽ xảy ra tình trạng nợ quá hạn dây dưa kéo dài. Bên cạnh đó còn để khách hàng dùng tiền vay sai mục đích, buôn bán lòng vòng, làm ăn kiểu chiếm đoạt, lừa đảo chiếm dụng vốn của nhau… dẫn đến gia tăng tỷ lệ nợ quá hạn ở một số ngân hàng thương mại hiện nay.
Kiểm tra, kiểm soát khách hàng chưa thường xuyên, kịp thời. Bên cạnh công tác tôn trọng các quy trình tín dụng cần thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát mới đảm bảo an toàn tín dụng. Tuy nhiên thời gian qua việc làm này còn chưa chủ động vì thường chỉ khi nào có phát sinh vụ việc thì lúc đó mới cử đoàn kiểm tra xuống. Do vậy chức năng ngăn ngừa là không thực hiện được, mà kết quả của cuộc kiểm tra đó chỉ là để rút kinh nghiệm hay là sửa chữa qua loa vì nó đã qua. Việc thanh tra kiểm tra nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của đơn vị nhằm hạn chế thiệt hại trong công tác tín dụng là cần thiết, nhưng cũng cần tránh phiền hà vì có khi hết đoàn nọ đến đoàn kia nối tiếp xuống đơn vị sẽ tạo ra sự căng thẳng và mệt mỏi cho đơn vị...
Ngay trong bản thân các ngân hàng thương mại thiếu sự kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chỗ đối với cán bộ thừa hành và cán bộ quản lý điều hành nghiệp vụ tín dụng. Nhiều ngân hàng chưa quan tâm đến hướng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng, chỉ đạo thực hiện quy trình chưa nghiêm, kém hiệu lực và còn nhiều sơ hở, thậm chí có những sai phạm.
Nói tóm lại, trình độ nhận thức và năng lực quản lý tín dụng của cán bộ ngân hàng còn có những biểu hiện của sự yếu kém do đó đã dẫn đến rủi ro tín dụng, nợ quá hạn ngày càng tăng.
ChươnG III :
Những bất cập và khó khăn trong việc giảI quyết và xử lý nợ quá hạn trong hệ thống NHTM
I- Những bất cập và khó khăn trong việc giải quyết và xử lý nợ tồn đọng trong hệ thống NHTM hiện nay:
1- Thực trạng giải quyết và xử lý nợ tồn đọng trong các NHTM VN hiện nay:
Trong thời gian gần đây, khi đánh giá về tình hình kinh tế và đề ra định hướng phát triển đối với lĩnh vực ngân hàng, Đảng và chính phủ thường nêu lên thực trạng nợ quá hạn của các tổ chức tín dụng và định hướng khẩn trương để có biện pháp xử lý thực trạng này. Trong chương trình củng cố hệ thống ngân hàng VN ký giữa IMF, WB với chính phủ VN cũng có nội dung về giải quyết nợ quá hạn của các ngân hàng. Ngay từ năm 1998, thủ tướng chính phủ đã có ...
2- Nhóm nguyên nhân chủ quan:
- Do bản thân ngân hàng: Kinh nghiệm và trình độ cán bộ tín dụng còn bị hạn chế và bất cập, do đó không có khả năng phân tích thẩm định dự án, nên nhiều khi cho vay mà không đánh giá được tính khả thi của dự án, hay do không phân tích được các báo cáo tài chính một cách chính xác hay không phân tích đầy đủ khả năng kinh doanh của lãnh đạo doanh nghiệp, không biết năng lực thực sự của khách hàng do đó khi họ kinh doanh thua lỗ không thể trả nợ được khách hàng là một tất yếu. Do lực lượng lao động trong hệ thống ngân hàng hầu hết chuyển tiếp từ hệ thống ngân hàng thời bao cấp, số mới tuyển dụng lại chưa tích luỹ được nhiều kinh nghiệm, kiến thức về ngân hàng trong cơ chế thị trường. Do đó đôi khi cán bộ ngân hàng không bắt kịp mạch phát triển của nền kinh tế, bỏ lỡ những cơ hội đầu tư hay không đủ sức thẩm định những dự án lớn phức tạp trong đầu tư, do đó dễ dẫn đến rủi ro.
Kiến thức về thị trường, xã hội của cán bộ tín dụng bị hạn chế cũng gây cho món vay bị rủi ro vì trong nhiều trường hợp khách hàng đã không nắm bắt được nhu cầu thị hiếu của người tiêu dùng, không phân tích được cung cầu của thị trường dẫn đến mặt hàng kinh doanh đó bị ứ đọng, nếu cán bộ tín dụng là người có kiến thức, có trình độ và kinh nghiệm, biết phân tích tình hình thị trường giá cả, cung cầu sẽ tư vấn cho khách hàng, sẽ giúp cho khách hàng tránh được thiệt hại trong kinh doanh và khi đó tiền vay của ngân hàng sẽ không bị rủi ro.
Việc chấp hành thể lệ, quy định tín dụng chưa nghiêm túc. Còn một thực tế nữa là việc đầu tư của một số ngân hàng thương mại cho các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn có nơi, có lúc vẫn còn mang tính chủ quan, thiếu sự quan tâm khai thác và cung cấp kịp thời các thông tin về doanh nghiệp với trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước để hạn chế rủi ro, nhiều nơi chưa xem xét kỹ hồ sơ, không điều tra kỹ khách hàng trong quá trình xét duyệt cho vay. Thí dụ như khách hàng đã vay nhiều ở ngân hàng, có dư nợ quá hạn, nợ khoanh đang bị kẹt mà vẫn được vay ở ngân hàng mới khác và rõ ràng như vậy món vay đó khó mà tránh được rủi ro. Bên cạnh đó đánh giá tài sản tín chấp lại không chính xác, hồ sơ tài sản thế chấp không được lập và bảo quản đúng quy định, như vậy khi khách hàng không trả được nợ thì tài sản thế chấp có phát mại cũng không thể hoàn trả đủ vốn cho ngân hàng hay tài sản thế chấp không đủ cơ sở pháp lý để phát mại. Bên cạnh đó còn có trường hợp cho vay để trả lãi tiền vay hay cho vay đảo nợ như cho vay và thu nợ một khách hàng cùng số tiền trong một ngày hay cho vay để trả nợ ngân hàng, hay chuyển nợ quá hạn không kịp thời ở một số món vay làm cho khách hàng không thấy rõ được trách nhiệm của mình đối với món vay là phải tìm mọi cách để hoàn trả nợ cho ngân hàng.
Hạ thấp các tiêu chuẩn cho vay: Mặc dù biết rằng nếu cho vay thì sẽ có nhiều rủi ro, nhiều điều khoản bất lợi và có sự vi phạm các nguyên tắc tín dụng lành mạnh nhưng do yếu thế khi giao dịch với các đối tượng có nhiều quyền thế, chịu ảnh hưởng thân quen hay tránh va chạm đến lợi ích cá nhân nên một số lãnh đạo cũng như cán bộ tín dụng của ngân hàng vẫn giải quyết cho vay.
Chủ quan trong cho vay: Cho rằng đó là những khách hàng quen thuộc nên không cần giám sát chặt chẽ, giải quyết cho vay chỉ dựa vao các thông tin cung cấp qua trình bày thay cho những số liệu tài chính đáng tin cậy. Yên tâm với tài sản thế chấp và thiếu sự giám sát chặt chẽ với những khoản vay, trong khi tài sản thế chấp có thể bị đánh giá sai lệch về giá trị.
Cho vay ưu đãi trong nội bộ là quá nhiều, người được vay là các thành viên trong ban quản trị, ban điều hành… và thường là những khoản tiền lớn không lành mạnh, thiếu công bằng.
Các ngân hàng thương mại còn thiếu thông tin về tình hình tài chính, mức độ rủi ro của khách hàng vay vốn, về năng lực quản lý đồng vốn vay của họ như thế nào, dẫn đến tình trạng không kiểm soát được chặt chẽ đồng vốn cho vay, doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, không trả được nợ đúng hạn. Cho vay hay bảo lãnh với giá trị quá lớn đối với một số doanh nghiệp mà vốn tự có của họ lại rất ít, trong những trường hợp này rất dễ xảy ra rủi ro lớn, vì một khi doanh nghiệp đó bị thua lỗ thì rất khó thu hồi lại vốn cho ngân hàng.
Kiểm tra sau khi cho vay chưa chặt chẽ. Thực tế thời gian qua có những trường hợp vay vốn ngắn hạn nhưng lại sử dụng vào đầu tư xây dựng cơ bản, thậm chí còn dùng tiền vay đó để mua đất đai, nhà cửa, trong những trường hợp này khi đến hạn những món vay đó sẽ không thu hồi được, do đó sẽ xảy ra tình trạng nợ quá hạn dây dưa kéo dài. Bên cạnh đó còn để khách hàng dùng tiền vay sai mục đích, buôn bán lòng vòng, làm ăn kiểu chiếm đoạt, lừa đảo chiếm dụng vốn của nhau… dẫn đến gia tăng tỷ lệ nợ quá hạn ở một số ngân hàng thương mại hiện nay.
Kiểm tra, kiểm soát khách hàng chưa thường xuyên, kịp thời. Bên cạnh công tác tôn trọng các quy trình tín dụng cần thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát mới đảm bảo an toàn tín dụng. Tuy nhiên thời gian qua việc làm này còn chưa chủ động vì thường chỉ khi nào có phát sinh vụ việc thì lúc đó mới cử đoàn kiểm tra xuống. Do vậy chức năng ngăn ngừa là không thực hiện được, mà kết quả của cuộc kiểm tra đó chỉ là để rút kinh nghiệm hay là sửa chữa qua loa vì nó đã qua. Việc thanh tra kiểm tra nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của đơn vị nhằm hạn chế thiệt hại trong công tác tín dụng là cần thiết, nhưng cũng cần tránh phiền hà vì có khi hết đoàn nọ đến đoàn kia nối tiếp xuống đơn vị sẽ tạo ra sự căng thẳng và mệt mỏi cho đơn vị...
Ngay trong bản thân các ngân hàng thương mại thiếu sự kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chỗ đối với cán bộ thừa hành và cán bộ quản lý điều hành nghiệp vụ tín dụng. Nhiều ngân hàng chưa quan tâm đến hướng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng, chỉ đạo thực hiện quy trình chưa nghiêm, kém hiệu lực và còn nhiều sơ hở, thậm chí có những sai phạm.
Nói tóm lại, trình độ nhận thức và năng lực quản lý tín dụng của cán bộ ngân hàng còn có những biểu hiện của sự yếu kém do đó đã dẫn đến rủi ro tín dụng, nợ quá hạn ngày càng tăng.
ChươnG III :
Những bất cập và khó khăn trong việc giảI quyết và xử lý nợ quá hạn trong hệ thống NHTM
I- Những bất cập và khó khăn trong việc giải quyết và xử lý nợ tồn đọng trong hệ thống NHTM hiện nay:
1- Thực trạng giải quyết và xử lý nợ tồn đọng trong các NHTM VN hiện nay:
Trong thời gian gần đây, khi đánh giá về tình hình kinh tế và đề ra định hướng phát triển đối với lĩnh vực ngân hàng, Đảng và chính phủ thường nêu lên thực trạng nợ quá hạn của các tổ chức tín dụng và định hướng khẩn trương để có biện pháp xử lý thực trạng này. Trong chương trình củng cố hệ thống ngân hàng VN ký giữa IMF, WB với chính phủ VN cũng có nội dung về giải quyết nợ quá hạn của các ngân hàng. Ngay từ năm 1998, thủ tướng chính phủ đã có ...